解决中小银行“不会贷”需线上线下同发力

2019年07月05日 14:58 来源: 农村金融时报

本报编辑部

近日,在介绍小微企业金融服务有关情况时,中国人民银行金融市场司副司长邹澜表示,当前的政策对解决“不愿贷”“不能贷”问题具有较强的针对性,接下来,还要解决金融机构“不会贷”的问题。

“不会贷”正是小微企业融资难、融资贵的原因之一。数据显示,截至5月末,全国金融机构单户授信1000万元以下小微企业贷款不良率为5.9%,比大型企业和中型企业贷款不良率分别高了4.5和3.3个百分点。这反映出,对于不少银行而言,在给小微企业贷款时,缺乏好的风控方案和手段。

当前,监管层为了引导银行业将信贷资源倾斜至小微企业,出台了不少差异化监管政策,放宽了对小微企业贷款的监管考核、不良容忍度等方面的要求。但这只是外力。要建立小微企业金融服务的长效机制还要引导和帮助银行从内部解决自身存在的“不会贷”问题。只有当“不会贷”问题得到真正突破之时,银行方能有效控制小微贷款的不良率,届时,业界普遍存在的“不敢贷”“不愿贷”问题也将在很大程度上得到化解。

要解决“不会贷”的问题,发展金融科技是一条值得探索的路径。小微企业普遍存在可抵押资产不足、担保难寻等问题,利用金融科技手段做好风控进而发放的信用贷款更加符合它们的需求。从行业数据来看,信用贷款占全部小微贷款的比重正逐渐上升,相信未来,金融科技在小微企业贷款业务中扮演的角色将日益重要。

和大行相比,中小银行要解决“不会贷”问题,金融科技“补短板”的需要更为迫切。近期,大型银行转型服务小微,发展步伐迅猛,大有同中小银行“抢”优质客户的趋势。这与大型银行不断提升的金融科技水平有着密不可分的关系。建行的“小微快贷”、工行的“经营快贷”、农业银行的“微捷贷”等产品都是金融科技研发的结晶。这类产品加上大行规模化效应的加成,已经与中小银行形成了激烈竞争。因此,中小银行更应重视金融科技研发,守住小微企业的“阵地”。

当然,要服务小微企业,仅靠金融科技还不够。实践证明,要了解小微企业的经营状况、了解企业主的信用情况等信息,不仅要参考线上数据,更多时候还要看线下实地采集了解的情况,二者结合才能对小微企业进行完整画像,进而做出准确的需求和风险评估。浙江泰隆银行等将“跑数”的数字化信息和“跑街”的社会化信息相结合,正是此类贷款模式的典范。

中小银行深耕当地多年,人缘、地缘优势是它们的强项,往往也是大型银行的短板。将线上与线下数据相结合,较纯线下办贷模式成本更低、效率更高,也较纯线上办贷模式更本土化、更为可靠。对金融科技水平相对落后的中小银行而言,研发与应用的难度也相对更低,更易上手。

我们认为,中小银行只有立足自身禀赋优势,不断尝试通过引进外部技术、同业合作进行科技研发等手段,提升线上和线下数据的分析与结合能力,方能真正解决“不会贷”的问题,从而在小微企业金融服务上营造新的竞争优势。

(责任编辑:蒋柠潞)

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