日期: 2019 年 7 月 20 日

2019年07月01日 07:31 来源： 证券日报

本报记者 苏向杲

随着2019年上半年进入尾声，1月份至6月份，银保监会对保险公司下发的监管函数据也随之出炉。据《证券日报》记者统计，今年上半年银保监会对7家险企下发了8份监管函，其中长安责任由于“踩雷”P2P后偿付能力不足，被监管连发两份监管函。

其他被下发监管函的6家险企分别为：百年保险资管、新光海航人寿（近期更名为“鼎诚人寿”）、中路财险、太保安联健康、都邦财险、燕赵财险。从被下发监管函的原因来看，其中，2家险企存在股权管理、关联交易、内部审计、考核激励等公司治理方面存在问题；另外2家险企费率等产品方面存在问题；其他2家出现漏报的问题。

引人注意的是上述险企均为中小险企。一家中型寿险公司总经理对《证券日报》记者表示，中小险企在经营过程中难免会出现各类问题，也面临着激烈的挑战和市场竞争，但只要找准自身特点和行业规律，主动从产品开发、科技应用及客户服务等诸多方面入手，寻找突破口，找到适合自己发展的商业模式，中小公司未来发展空间还是非常大的。

长安责任因偿付能力

不达标连吃两份监管函

今年6月6日，长安责任保险由于偿付能力不达标再次被下发监管函。这是继今年1月份被下发监管之后，银保监会在半年之内对其下发的第二份监管函。

银保监会在6月份下发的监管函中表示，2018年4季度综合偿付能力充足率及核心偿付能力充足率均为-152.65%，偿付能力严重不足，风险综合评级为D类。

银保监会还决定在对长安责任已采取监管措施的基础上，增加两项监管措施：一是责令公司限制董事、监事和高级管理人员的薪酬水平，董事、监事和高级管理人员2019年的薪酬（税前）应在2018年度实际支付薪酬金额（税前）基础上进行下调,下调幅度不得低于20%，其中董事长和总经理的下调幅度应高于平均值。二是责令其上海、山东、河南及宁波4个省（市）级分支机构停止接受责任险新业务。

而在1月14日的监管函中，银保监会曾对长安责任采取了三项监管措施：一、责令增加资本金，完成增资扩股工作；二、总公司及分支机构停止接受除车险和责任险以外的新业务（包括直接保险业务和再保险分入业务）；三、停止增设分支机构。

长安责任两次被下发监管函均与其踩雷P2P后偿付能力不达标有关系。2019年一季度偿付能力报告显示，长安责任保险的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为-162.65%。

长安责任也在2018年年报中提到，“2018年公司核心、综合偿付能力充足率与2017年度相比，下降幅度大。主要原因为一方面承保亏损，尤其是信保业务亏损严重；另一方面，受本年资本市场整体影响，公司投资收益与预算有较大差异。”

偿付能力下滑后，今年6月3日，长安责任保险在中国保险行业协会网站发布增资公告称，审议通过《长安责任保险股份有限公司增资协议》。根据协议，长安责任保险本次增资扩股将其注册资本从目前的人民币16.21亿元增至人民币32.52亿元，增资扩股募集资本金16.3亿元。

上述增资方案还有待银保监会批准后方能生效。若顺利增资，长安责任偿付能力不足的问题有望得到缓解。长安责任保险也表示，公司股东会、董事会、管理层高度重视偿付能力不足风险，正抓紧按照董事会通过的增资扩股方案，落实增加注册资本补充偿付能力工作。

两险企因漏报吃监管函

新光海航人寿迎新掌门人

在上半年被下发监管函的险企中，百年保险资管与新光海航人寿均因漏报相关科目被下发监管函。其中，百年保险资管因漏报“受托管理非保险资金”科目数据被要求整改；新光海航人寿因漏报业务类科目数据被要求整改。

值得一提的是，近年来，新光海人寿由于偿付能力持续不达标等原因，被银保监会采取多项监管措施。比如，新光海航人寿在2014年3月就收到了监管层“暂停增设分支机构”的监管函，并在2015年被监管约谈，要求2015年7月底之前提出改善偿付能力方案；此后监管责令新光海航人寿自2015年11月23日起停止开展新业务。

而去年在新光海航人寿注册资本增至12.5亿元后，偿付能力充足率开始回升，2018年三季度偿付能力充足率由上一季度的-421.34%一跃升至721.45%，2018年四季度以及2019年一季度，该指标分别为604.5%、622.47%，远超监管要求，由此摘掉偿付能力垫底的“帽子”。

在增资到位后，今年6月18日，新光海航人寿在官网发布公告称，自2019年6月10日起公司名称及法定代表人正式变更，名称变更为鼎诚人寿，法定代表人变更为万峰。

随后的6月25日，银保监会发布公告，核准新华保险原董事长万峰担任鼎诚人寿董事长职务。而该公司新的董事、监事团队也已形成，据鼎诚人寿6月24日发布的董事及监事名单显示，共有5位董事、2位独立董事、3位监事。

引人注意的是，万峰是保险业一名经验丰富的“老将”。公开资料显示，万峰1982年进入保险业，曾先后供职于中国人保、太平人寿、中国人寿、新华保险等大型老牌险企，并担任重要职位。2016年，万峰担任新华保险董事长一职，并亲自主导了新华保险业务结构转型。如今，万峰再次在鼎诚人寿开始职业生涯的新征程，他将如何带领该公司破局是公众比较关注的一大问题。

（责任编辑：华青剑）

2019年07月01日 08:17 来源： 经济参考报

据媒体报道，国家医保局“医保业务编码标准动态维护”窗口近日上线试运行，国家医保局已完成医保疾病诊断与手术、药品、医用耗材、医疗服务项目等4项医保信息业务的全国统一编码。这项工作的完成，意味着全国医保系统将实现“一码通”，患者今后异地就医不仅更加方便快捷，同时也将有效堵住医保系统上的“跑冒滴漏”。

为什么要建设全国统一的医保信息平台？网民表示，过去各地医保药品、医用耗材、医疗服务项目等编码不一致，就如同各自在说“方言”，没有形成“普通话”，造成各地医保工作中普遍存在标准不统一、数据不互认、系统分割、难以共享、区域封闭等问题，影响医保服务水平和治理能力提升。表现为参保居民查询医保信息、转移接续医保关系、就医结算、异地就医不很方便；过度用药、过度医疗、过度检查缺乏“对标”标准；药品、耗材种类、品规繁多，标准不统一造成管理难点和盲区。

网民“于尼尼”表示，过去有些医疗机构乱收费，设置了名目繁多的医疗服务项目。统一编码后如果各地严格按照国家统一标准分类，上述现象将被遏制。

网民“大山子”认为，这个平台迅速运转的背后，可以看出国家医保部门工作人员和相关专家的良苦用心。除了已经制定统一编码的4项业务外，定点医疗机构代码、定点零售药店代码、医保医师代码、医保结算清单等其他11项编码标准规则已基本确定。到2020年，将逐步实现15项信息业务编码标准的落地使用。今后，15项主要业务编码标准将应用到统一信息平台，为推进药品集中采购、医保目录调整以及规范医疗机构收费等工作提供有力支撑。

网民认为，统一的医保信息系统将有助于提高医保经办、治理能力，推动全国药品、医用耗材价格公开透明。同时，通过大数据分析、人工智能技术，将有助于强化医保监管，打击欺诈骗保现象。

（记者 单纯刚 整理）

（责任编辑：魏京婷）

2019年07月01日 08:19 来源： 经济参考报 □记者 钟源 北京报道

信保合作业务或将迎来一轮放量增长。银保监会日前向各银保监局，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司下发新的《关于保险资金投资集合资金信托有关事项的通知》（以下简称新《通知》）。业内专家表示，新规的出台，对受行政处罚而无法开展信保业务的信托公司而言无疑是一次“松绑”，但同时对信托公司开展相关业务提出了更高的合规性要求。

相比此前原保监会在2014年5月发布的《通知》，新规对信托公司的准入门槛有所更改。新《通知》显示，信托公司除了要求上年末经审计的净资产不低于30亿元人民币，还要求具有完善的公司治理、良好的市场信誉和稳定的投资业绩。此外，公司及高级管理人员未发生重大刑事案件、未受监管机构重大行政处罚的规定期限由三年改为一年。

对此，银保监会表示，此举是为进一步加强保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司（以下简称“保险机构”）投资集合资金信托业务管理，规范投资行为，切实防范资金运用风险。而在业内专家看来，对受行政处罚而无法开展信保业务的信托公司而言无疑是一次“松绑”，对保险资金来说，合作对象的可选择范围增大，险资的投放渠道随之拓宽。

“制约很多公司开展信保业务的正是‘近三年公司未受监管行政处罚’这一条件”。北京某信托业务人员坦言，“之前这一标准导致很多保险、信托很难开展业务。”记者不完全统计，2015年-2018年三年间，全国68家信托公司受到监管行政处罚的信托公司已接近半数，受罚金额从5万元-1650万元不等，其中以几十万元的处罚最为普遍。

新《通知》还对保险资金投资集合资金信托设置了诸多禁止项。信托公司管理资金信托聘请第三方提供投资顾问服务的，应遵守银保监会的有关规定，不得将主动管理责任让渡给投资顾问等第三方机构，不得为保险资金提供通道服务。保险资金不得投资单一资金信托，不得投资结构化集合资金信托的劣后级受益权。

而对于基础资产为非标准化债权资产的集合资金信托在信用评级方面有了更细致的要求。新《通知》显示，信用等级不得低于符合条件的国内信用评级机构评定的AA级或者相当于AA级的信用级别。评级要求比之前有所提高，此前2014年38号文要求评级不得低于A级。

此外，银保监会还表示，为维护市场稳定，保险机构投资集合资金信托实行“新老划断”，确保平稳过渡。保险机构投资分期发行产品的，可以继续投资予以衔接，但新增投资的集合资金信托应按照本《通知》执行。

（责任编辑：魏京婷）

2019年07月08日 09:31来源：人民日报

原题：美国的垃圾难题

近日，总部位于英国巴斯的全球风险和战略咨询公司梅波克洛夫出台一份调查报告，指出美国正带动全球垃圾暴增，对人类健康、环境、经济等构成严重威胁。数据显示，美国每年产生的城市固体废弃物大约2.39亿吨，平均每人产生约773千克，总量和人均量皆为全球之冠。报告显示，美国以占全球4%的人口，产生了全球12%的城市固体废弃物，人均产生垃圾量是全球平均水平的3倍多。

统计数字颇有劲爆力，现实情况也是触目惊心。在众多美国超市，人们已习惯用商店免费提供的塑料袋将商品大包小包拎走，全美一年消耗1000亿个塑料袋；在美国的宾馆和快餐厅，普遍只提供一次性泡沫餐具，餐厅垃圾桶普遍充斥着这类白色垃圾；超市和饭店里大量当天未售出的食品基本上丢弃处理，据美国农业部估算，美国人每年浪费的食物多达1330亿磅（约6000万吨），价值1610亿美元。

令情况更为糟糕的是，美国的垃圾处理能力严重不足。梅波克洛夫公司的报告指出，美国的垃圾回收率只有35%，在发达国家中表现最差，只有德国废弃物回收率的一半。该公司环境研究负责人威尔尼·科尔斯说，美国在这方面的记录很糟糕，可以看出美国的基础设施并不能够提供回收选项。美国《赫芬顿邮报》的报道指出，在美国，倾倒、填埋和烧毁依然是处理固体废物的主要方法。

垃圾处理能力的不足，暴露出行动意愿的缺失。长期以来，美国等发达国家出于对处理成本等因素的考虑，把固体废物打上“可循环利用”的标签出口到发展中国家。一边享受着生产和消费的好处，一边将回收和处理的义务“甩锅”给发展中国家，这样的模式已越来越不可持续。随着发展中国家纷纷拒收“洋垃圾”，美国各大垃圾处理站几乎堆积成山，垃圾处理成为燃眉之急。

垃圾难题已引起不少美国人的忧虑。致力于环保议题的美国智库边疆集团在一篇研究报告中写道，美国的消费习惯和垃圾处理系统浪费的是宝贵的资源，带来了严重的污染，威胁着人们的健康、环境和全球气候。要在美国建立起零浪费的循环利用经济，不仅需要生产者和消费者改变惯常做法，更需要美国联邦和州政府展示政治意愿，制定具体政策并加以落实。

仅仅做到循环利用就足够了吗？也许并非如此。梅波克洛夫公司的报告还显示，全球每年生产的约21亿吨垃圾足可填满82万座奥林匹克游泳池。正如威尔尼·科尔斯所说，人们往往认为回收是解决固体垃圾问题的良方，但事实上，减少废物的产生才是更加需要努力的方向。（记者 胡博峰）

（责任编辑：马常艳）

2019年07月08日 09:34来源：参考消息网

参考消息网7月7日报道 美媒称，美联储5日称，近几个月来，经济前景的不确定性有所增加，但它指出，美国经济的基本面仍然相对稳定。

据美国《华尔街日报》网站7月5日报道，美联储在提交给美国国会的半年度报告中称，经过连续10年的扩张，美国经济仍然稳固。但报告重申了决策者最近提出的警告，即贸易政策、全球增长放缓和其他问题对经济前景构成越来越大的风险。

美联储说：“自5月初以来，有关经济活动的新消息总的来说变得有些悲观，经济前景的不确定性增加了。”

报告称，官员们“将采取适当措施以保持扩张势头”。

报告还称，虽然金融系统仍比2008年金融危机前“更具韧性”，但对高风险商业贷款的担忧加剧了。

美联储说：“有迹象表明，新增杠杆贷款的信贷标准不够坚实，并且在过去6个月里进一步恶化。”

美联储还说，借贷成本上升或经济增长放缓可能对这些公司及其债权人构成“值得注意的风险”。

报告称：“这样的事态发展可能会加大经济活动的下行风险。”

按计划，美联储主席鲍威尔将于10日、11日在国会提交这份报告并作证。

美联储6月19日发布的最新经济预测显示，大部分决策者预计美国失业率将在今年年底前稳定在3.6%左右。预计2019年美国经济将增长2.1%，而通胀率将保持在1.5%。

该预测显示，在6月会议前作出预测的17名官员中，有8人表示预计今年将降息。

报告表明，“非同寻常的价格下跌”很可能导致了最近的低通胀数据。该报告还重申了决策者的观点，即这种现象可能是“暂时的”。

期货市场认为，美联储在即将到来的会议上降息的可能性接近100%。大多数央行官员在最近的声明中拒绝认可或反驳这一可能性。一些官员表示希望在未来几周看到更多有关经济表现的数据，然后再做决定。

最近，随着美中领导人就恢复贸易谈判达成一致，不确定性的最大来源之一——美中贸易争端——的前景有所改善。

美国劳工部5日发布的月度就业报告显示，继5月就业数据疲软后，美国经济上月新增就业岗位22.4万个。美联储的报告还指出，劳动力市场仍然是经济前景中的一个亮点。

一些决策者最近几周一直担心，现阶段降息可能增加高风险企业债务市场等领域出现金融失衡的风险。

另据美国《纽约时报》网站7月5日报道，美联储官员担心，美中贸易战造成的不确定性可能会抑制企业支出，并可能导致制造业生产放缓，拖累经济增长。

美联储发布的半年度货币政策报告提出了这些担忧。报告称，当前美国金融体系比2008年金融危机前更具韧性，今年上半年经济活动“稳步”增长，就业市场表现良好。但报告也指出了随着美国与中国的贸易争端久拖不决而渐露端倪的风险。

美联储说，最新一轮加征关税“似乎降低了美国和其他国家的进出口，而贸易政策的不确定性可能导致企业推迟投资决策，减少资本支出”。

（责任编辑：马常艳）

2019年07月08日 13:02来源：新华网

新华社美国大西洋镇7月8日电 通讯：天灾“税祸”让美国农民夏长时节忧心忡忡

新华社记者杨士龙 长远 张墨成

夏长时节，美国中西部艾奥瓦州大西洋镇农场主比尔·佩雷特家的玉米苗刚刚过膝，大豆苗才到脚踝。

6月18日，在美国艾奥瓦州大西洋镇，农场主比尔·佩雷特的儿子杰伊·佩雷特在自家田地里查看大豆的生长情况。 新华社记者 王迎 摄

“正常情况下，它能长到我肩膀这么高了，”71岁的佩雷特站在玉米田边上，边说边比划，“（春播以来）雨水太多，一直特别潮湿阴冷，严重影响了玉米和大豆生长。”

老人说话的当儿，天空中突然乌云密布。“黑云压城城欲摧”，一场豪雨迫在眉睫。

“我们能及时播种已经很幸运了，很多州因为多雨不得不将播种时间一推再推，”家中五世为农的佩雷特说，“到年底肯定有很多农民日子很难捱。”

6月18日，在美国艾奥瓦州大西洋镇，农场主比尔·佩雷特在自家的玉米地里接受采访。 新华社记者 王迎 摄

美国农业部数据显示，由于今春以来气候极其潮湿，美国玉米和大豆种植面积创历史新低。

春生夏长，秋收冬藏。播种迟，出苗晚，夏长不长，这对业已遭受关税冲击的美国农民而言，不啻雪上加霜。

“因为生长季节较短，所以（大豆、玉米）收成肯定不如往常。” 艾奥瓦州金伯利农场公司总裁里克·金伯利告诉记者。

天灾之外，自美国单方面挑起与中国等贸易伙伴的经贸摩擦以来，美国农产品出口量骤降，价格剧跌。天灾“税祸”双重压力下，美国农民日益担忧入不敷出。

美国农业部长桑尼·珀杜最近在美国有线电视新闻网播出的采访节目中说，美国农民是中美经贸摩擦的受害者之一，他已告诉美国总统特朗普，“不能用爱国主义来买单”。

美国官方数据显示，过去10年，中国平均每年采购113亿美元美国大豆。2018年，美国对中国的大豆出口总额为31亿美元，比2017年下降了近75%。

美国《政治报》网站报道说，自2013年以来，美国农民净收入减少一半。今年美国农民预计将背负近4270亿美元债务，为20世纪80年代美国农业危机以来的最高纪录。2019年前三个月，美国农业贷款违约率达到7年来最高水平。

美国农会联合会的报告显示，许多美国农民已难以偿还债务，中西部农场破产案例自去年以来大幅增加。

金伯利此前接受新华社记者采访时表示，由于今年市场不兴，美国农民尤其是豆农将“不得不设法控制经营成本和日常生活开支”，准备过紧日子。他表示，如果贸易紧张局势再持续一两年，很难想象美国农业会受到怎样巨大的影响。

继去年向农民提供120亿美元援助后，美国农业部5月又宣布计划向农民提供最高达160亿美元援助。但美农业协会方面代表、国会议员和农民纷纷表示，“政府支票不能替代失去的市场”。

“补贴带来了些许安慰，但失去原本的贸易机会让我们很受伤，”佩雷特说，“我们或许可以找到一些小的替代市场，但不可能再找到一个像中国这么大的市场。”

美国农民期盼充足的阳光，更期盼美国能和中国等主要贸易伙伴尽快达成贸易协议。

6月底，中美两国元首在日本大阪举行会晤并达成重要共识，双方同意在平等和相互尊重基础上重启经贸磋商。这让佩雷特等人看到了希望。

佩雷特表示，尽管目前还不清楚经贸摩擦何时能彻底终结，但“哪怕有一点进步，也好过原地踏步”。他呼吁双方“多看合作的大局，而不是细小分歧”，通过合作更快地解决两国之间的问题，实现共赢。（参与记者： 王迎）

（责任编辑：马常艳）

2019年04月22日 10:22来源：新华网

新华社伯尔尼4月21日电 高端访谈：“一带一路”倡议将为全球经济发展和民众福祉带来益处——访瑞士联邦主席毛雷尔

新华社记者施建国 凌馨

瑞士联邦主席毛雷尔日前在瑞士首都伯尔尼接受中国媒体联合采访时表示，“一带一路”倡议是面向未来的倡议，必将为全球经济发展和民众福祉带来很多益处。

毛雷尔说，“一带一路”倡议为世界经济发展创造了一个新维度，倡议下标志性项目所取得的积极成果不但能够打消部分外界人士对“一带一路”的疑虑，也为今后更好地发展打下基础。

毛雷尔指出，全球化是世界发展制胜法宝，要实现全球化，就离不开各类基础设施建设。从这个意义上说，“一带一路”倡议是面向未来的倡议，将能为实现全球化作出贡献，大家都可以从改善和提升基础设施水平中受益。

毛雷尔认为在“一带一路”发展进程中加强对话非常重要。他说，中国和西方在观念、历史和政治制度等方面存在差异，中国的快速发展让一些西方人感到担忧，但西方应尊重中国取得的伟大成就。只有这样，双方才有良好的对话基础，任何关起门来拒绝对话的做法都是错误的。

谈到瑞士在“一带一路”倡议方面可发挥的作用时，毛雷尔说，瑞士是中立的经济体，也是发达的经济体，可以成为欧亚国家间合作的桥梁。同时，瑞士也是开放的经济体，无论是在金融、投资，还是保险等领域，都致力于为企业创造良好的发展环境。另外，众多国际组织云集瑞士，这也是瑞士独有的优势。

他表示，尽管瑞士与中国国土面积相差很大，但两国有许多共同点，保持着非常友好的关系。瑞士与中国的互信为双边合作打下了良好基础。在此基础上，双方还可以在金融、技术开发和保险等领域进一步加强合作。

毛雷尔曾多次访华。谈到对中国的印象时，他说，中国是伟大的国家，有着独特的发展历史，他对近年来中国取得的伟大成就深感敬佩。瑞中两国人民有很多共同点，比如两国人民都非常谦逊、勤劳，每次到中国访问，中国人民都给他留下非常好的印象。

近年来，中瑞高层交流频繁。双方签署了不少协议，也举办过多轮正式对话。“我感到，只要我们一握手，就可以约定做成一些事情。”毛雷尔说。

（责任编辑：苗苏）

2019年04月22日 13:10来源：新华网

新华社雅加达4月22日电 专访：“一带一路”是当前国际治理体系的重要补充——访印尼国际战略研究中心联合创始人林绵基

新华社记者余谦梁郑世波

“当前的全球治理体系存在巨大缺陷和不足，在推动世界发展的实践中已经逐渐力不从心，亟须变革和完善，而中国提出的‘一带一路’倡议正是当前国际治理体系的重要补充。”印度尼西亚国际战略研究中心联合创始人林绵基日前在雅加达接受新华社记者专访时说。

他说，“一带一路”是一个非常重要的全球性倡议，不仅仅局限在基础设施建设领域，还包括贸易、金融、人文交流等多个领域的全球性合作，应该得到全世界各国的支持，以推动全球持续发展。

林绵基将于本月底前往中国参加第二届“一带一路”国际合作高峰论坛，他对此行充满期待。他认为，“一带一路”不仅仅是中国的倡议，更是全世界的共同需要。

“在首届峰会上，中国向全世界提出的众多合作项目受到各国的欢迎。第二届峰会将讨论如何更好地推动落实‘一带一路’上的合作项目，这非常及时和必要。”林绵基说。

今年82岁的林绵基是印尼知名华人学者，也是东南亚资深的国际问题专家，多年来致力于推动对华友好关系。据他回忆，他跑遍中国30多个大小城市，已经记不清去过中国多少次，前不久还刚刚赴华参加了博鳌亚洲论坛2019年年会。

在林绵基位于印尼首都雅加达中区的印尼国际战略研究中心办公室里，他向记者介绍起办公桌对面挂着的一幅徐悲鸿的《奔马图》，这是他多年前访问中国时带回的纪念品。他对记者忆及20世纪80年代前往中国的经历时说，中国城市当时的高楼大厦很少，普遍都很陈旧，街道也不宽敞。

“经过30多年的发展，中国已经日新月异，不仅仅是看得见的基础设施，中国社会的精神风貌也发生了翻天覆地的变化。”林绵基说。

林绵基在20世纪70年代初创立了印尼国际战略研究中心，为当时的印尼政府、议会、政党、企业家和非政府组织提供意见和决策参考，如今该机构已经成为印尼影响力最大的智库之一。

在林绵基的支持和推动下，印尼国际战略研究中心和多家中国知名智库建立了密切联系。目前，林绵基还担任丝路国际智库网络第一届指导委员会成员，他对加强在“一带一路”框架下智库交流的必要性有深刻认识。

“智库有时间和精力长期深入地关注这一倡议，能够冷静地观察和思考各种问题并给合作提供更多专业科学的建议，我期待与中国智库进行更密切的合作。”他说。

（责任编辑：苗苏）

2019年07月05日 07:03 来源： 经济日报-中国经济网

□ 虽然小微企业获得“首贷”存在诸多现实困难，但其获得首次贷款后，再获得贷款的概率将大大提高

□ 银行业应加大征信创新力度，摆脱对传统抵押物的依赖，多挖掘“替代性数据”的信用价值，提升“首贷”风险评估精准度

近日，在中国人民银行联合中国银保监会举行的“小微企业金融服务有关情况”新闻发布会上，监管部门表示，要提高对小微主体“首贷”的支持力度，努力拓宽小微信贷覆盖面。

何为“首贷”？多位业内人士表示，所谓“首贷”即小微企业首次获得贷款，如果企业此前已在中小银行获得了贷款，及至贷款到期还清后再从国有大行获得贷款，就不属于“首贷”范畴。

经济日报记者赴浙江调研时发现，虽然小微企业获得“首贷”存在诸多现实困难，但其获得首次贷款后，再获得贷款的概率将大大提高。因此，破解小微企业融资难的关键就在于破解“首贷难”。

“首贷”究竟难在哪儿？浙江银保监局相关负责人表示，难点集中在三方面，一是首贷企业“缺信息、缺渠道”，二是“征信少、评估难”，三是“担保弱、风险高”。

“为此，浙江银保监局对症下药，从三方面开展探索，破解小微企业‘首贷难’。”上述负责人说。

首先，首贷企业“缺信息、缺渠道”问题，实际上是“‘首贷’供需不匹配”问题。解决的思路是，强化渠道对接，让银行能够精准地找到有需求的企业，提升“首贷”供需匹配度。

“我们发现，在小微企业‘无贷户’中，一部分本身没有贷款需求，一部分有贷款需求但没能及时得到满足。”上述负责人说，由此可见，“首贷”企业在融资信息、融资渠道方面较其他小微企业处于劣势。因此，浙江银保监局引导辖内银行重点对接三个渠道，即对接综合服务平台、小微专业园区、相关政府部门。

其中，温州市政府已与蚂蚁金服集团联合开发了温州“金融大脑”综合服务平台，银行业金融机构可借此平台了解“首贷”企业的需求，主动走访对接。据统计，今年1月份至4月份，该平台共满足了3392家企业93.67亿元“首贷”资金需求。

“小微专业园区”渠道则可帮助银行快速定位“首贷”企业，批量满足“首贷”需求。“我们要求入园企业必须是以‘个转企’方式成立或‘温商回归’的新企业，华夏银行温州分行与我们合作，精准定位到园区内新注册的企业，今年1月份至5月份共为111户入园企业提供‘首贷’支持3.34亿元。”温州市苍南小微园区负责人说。

从相关政府部门这一渠道看，银行业金融机构正在加强与财政、经信、发改、工商等相关部门合作，以获取新设立企业、重点项目等信息，为有融资需求的企业提供有针对性的解决方案。

其次，针对首贷企业“征信少、评估难”问题，“药方”是深化数据信息运用，提升“首贷”风险评估的精准度。

“‘首贷’企业多为初创期小微企业，经营年限不长，缺乏持续稳定的现金流等数据，风险评估难度较大。”浙江银保监局相关负责人说，这就要求银行业加大征信创新力度，摆脱对传统抵押物的依赖，多挖掘“替代性数据”信用价值，提升“首贷”风险评估精准度。

“我们使用了税务、工商、公安司法、央行征信、社交等大数据，构建起小微企业贷款全流程、全线上智能化风控体系。”金华银行相关负责人说，今年1月份至5月份，该行已为127家“首贷”企业提供融资支持2492.59万元。

最后，针对首贷“担保弱、风险高”问题，解决的思路是丰富增信措施，在提高企业“首贷”可获得性的同时，降低“首贷”风险，提高“首贷”的商业可持续性。

具体来看，一是创新抵质押物，如尝试专利权质押。“嘉兴市一家科技公司规划扩大产能、增设设备，资金需求急迫，但这家企业成立还不满两年，缺乏抵押物，经过审慎调研，我们最终通过专利权质押方式给了这家企业400万元的‘首贷’支持，目前该企业新购的设备已到位调试，预计产值将翻倍。”嘉善农商银行相关负责人说。

二是引入第三方增信。其中，中信银行衢州分行已推出了小微企业“政府补偿基金贷”“政采贷”，旨在发挥政府部门的增信作用，提高小微企业首次贷款获得能力。据统计，截至今年5月末，该行共发放小微企业“首贷”金额23075万元。

（责任编辑：关婧）

2019年07月05日 07:04 来源： 证券日报

本报记者 张 歆

银保监会副主席周亮7月4日出席国务院新闻办新闻发布会并表示，银保监会着力服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革开放，银行业保险业总体运行稳健，各项工作取得阶段性成效。

一是金融服务实体经济质效得到持续提升。最为重要的是金融业端正了发展的指导思想，回归本源，牢记实体经济是金融的根基，服务实体经济是金融业的天职。银行保险机构努力增加有效供给，大力支持稳增长。充分调动信贷、债券、股权、保险等资金，保证融资的供给满足经济社会发展需求。上半年，新增人民币贷款9万多亿元，保险业赔款和给付支出达到6200多亿元。同时，优化供给结构，培育增强经济新动能。加大中长期贷款和信用贷款投放，重点满足制造业和消费升级的融资需求。支持扩大知识产权质押融资，积极拓展科创企业融资渠道。特别是下了大力气在缓解民营和小微企业融资难、融资贵的问题上作了大量的工作。5月末，普惠型小微企业贷款余额超过10万亿元，增速明显高于各项贷款增速。今年前5个月五大银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率较去年全年下降了0.65个百分点。最近，金融稳定理事会作出了评价，认为中国在亚太地区小微企业贷款增长的速度居于首位，不良贷款率保持很低的水平。

二是防范化解金融风险取得积极进展。坚持“监管姓监”，敢于斗争，敢于担责，敢于碰硬，坚决整治市场乱象，加大处罚力度。两年多来共罚没60多亿元，超过前十年处罚总和，处罚了违规人员8000多人次，形成了强有力的震慑。处罚是手段，不是目的，我们的目的是通过我们的监管、责任的到位来倒逼银行保险机构落实自己的主体责任，维护市场秩序，保护人民群众根本利益，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。经过各方面努力，目前高风险机构风险逐步化解，非法集资大要案正在有序处置，网络借贷风险压降成效比较明显。网贷机构数量比2018年初下降57%。坚定不移拆解高风险影子银行，两年多来，大力压降层层嵌套、结构复杂、自我循环高风险金融资产13.74万亿元，有力遏制金融脱实向虚。同时我们大力铲除信用风险产生的土壤。两年来，累计处置不良贷款超过4万亿元，当前银行业不良贷款率稳定在2%左右，拨备覆盖率超过175%，商业银行资本充足率、保险公司综合偿付能力充足率等主要监管指标均处于较好水平。可以这样讲，抵御风险的“弹药”是充足的。金融风险已经从发散状态逐步转向收敛，总体可控。

三是金融业改革开放迈出新步伐。推动银行保险机构转变发展方式，彻底扭转注重规模和速度而轻视质量和效益的发展方式，走内涵式的发展道路，完善公司治理，强化激励和约束，大力发展专业化、特色化金融机构，鼓励开发差异化、定制化产品服务。在扩大金融业开放方面，去年我们出台了15项举措，今年又推出了12条新措施，这将有力地吸引更多高质量的境外金融机构到中国来投资兴业。

周亮还表示，下一步，银保监会将坚持稳中求进，持续深化金融供给侧结构性改革，着力增强金融服务实体经济能力，深化金融改革开放，平衡好稳增长和防风险的关系。我们有信心、有能力打赢防范化解金融风险攻坚战，推动银行业保险业持续走向高质量发展，为全面建成小康社会提供更有力的金融支持。

（责任编辑：魏京婷）