日期: 2019 年 7 月 21 日

2014年01月26日 09:32来源：法制日报

业主对服务不满拒交物业费，物业停水停电催交物业费……近年来，小区业主和物业间时常产生激烈矛盾，关系恶性循环，对簿公堂。

上述业主和物业公司的行为是否构成侵权？近日，广东省广州市中级人民法院房地产庭法官结合案件作出解读。法官提醒，物业单一项目的服务瑕疵，不能成为业主拒交物业费的理由，如果物业服务差，法院会酌情判业主少缴些物业费

□杨晓梅蔡培娟

2013年年初，广州某半岛花园的物管公司起诉业主高先生拖欠物管费约1162元。对此，高先生抗辩称，之所以不交物管费，是由于物管公司没有提供相应的物业管理服务，在其住宅右侧绿化用地开挖排污水沟，楼宇长期受污水浸泡，老鼠横行，蚊虫奇多，长期臭气熏天。高先生表示，他曾多次到管理处申诉，一直未有回复，管理处后来干脆不予理睬，导致他们只能缓交管理费，希望物管公司重视并尽快解决物业存在的问题。

然而，案件经过一审和二审，高先生都败诉了。

广州中院二审在判决书中指出，根据《物业管理委托合同》，高先生作为小区业主，既然享受了物业管理服务，就有义务按照小区业主委员会确认的物业收费标准支付相应的物管费。至于高先生所称开挖排污水沟影响其生活，因物管公司不予理睬，故其拒交物业管理费的问题，广州中院认为，由于房屋住宅右侧绿化用地开挖排污水沟是否得当，属于另一法律关系，并不构成拒交物业管理费的合法抗辩事由。

不过，法院认为高先生的遭遇属实，也反映了物业公司存在一定的服务瑕疵。所以，高先生拒交物业费是“事出有因，但无理由拒交”。最后，法院判令高先生缴纳物业费，但无需缴纳滞纳金。

■以案释法

服务差也不能拒交物业费

据了解，与高先生类似通过拖欠、拒交物管费的方式抗争，被物管公司告上法庭的业主，大多被法院判决要向物管公司支付物业管理费甚至滞纳金。

广州中院房地产庭法官蔡培娟解释称，并不是业主们提出的物业服务质量问题不存在，而是存在事实认定困难的问题；而有些事项非物管公司责任，如房屋漏水、违建未拆除等，故法院在处理上通常认为依据权利义务相对等原则，在物管公司事实上已提供服务的前提下，支持物管公司要求支付管理费的请求。

广州中院房地产庭审判长岳为群指出，物业管理企业有管理不到位的地方，业主也不能以拒交物业管理费的做法维权。在诉讼过程中，常见业主以物业管理服务存在瑕疵抗辩，但业主得到法院支持的比较少。这既有举证的原因，也有物业管理服务合同本身具有长期性和综合性的特性。

首先，物业管理是一个动态的长期的过程，自家都有时候干净有时候没那么卫生，一旦发生小区卫生没搞好这种情况，业主维权的话，通常会先向物业管理企业提出存在这样的服务瑕疵，物业服务企业一般情况下都会主动做好，如果长期不理睬业主的主张，那么拒交物业管理费的就不是一户。而事实上，因此拖欠物管费被起诉的业主占小区所有业主数量的比例并不会太高。

如果业主确实觉得管理不好，怎么保护权利？到法院诉讼的话，法官肯定要看证据，比如业主称有向物业管理公司提出异议，最好是用书面的方式提出来，留下证据。如果物管公司不改正，也要提出相应的依据，要足以证明存在严重的瑕疵，法院才会酌减物业管理费。

对于物业以停水停电等方式追缴物业费是否侵权的问题，广州中院房产庭法官认为，对此应具体情况具体分析。在无合同约定的情况下，应区分收费项目的不同特点具体分析，业主仅拖欠公共性服务或特约服务的费用，而未拖欠公众代办性质服务费用的，物业服务企业不能采取停水停电等措施，否则即为侵权。法官认为，对被拖欠费用应依法追偿，物业服务企业不宜采取停水、电、气等措施迫使业主、使用人缴纳费用。

（责任编辑：李方）

2015年03月10日 07:04来源：《经济参考报》

两会期间，全国政协委员、天津市美术家协会主席王书平表示，物业收费难是多数物业公司面临的窘境，其主要原因包括，开发商遗留的工程质量低劣、配套设施不完善、物业管理企业服务水平低、服务不到位以及物业管理消费意识差。同时，部分业主共有财产意识不强，花钱买服务的观念远远没有树立起来，不能按照物业服务合同约定按时交纳物业费，直接造成物业管理企业入不敷出，只好降低服务标准和品质，以减少支出，导致了更多的业主拒交物业费，使住宅小区物业管理服务逐渐陷入恶性循环，矛盾和纠纷越来越多。

为此，王书平建议，第一，探索由有关政府工作部门协调，由第三方收取物业费的办法，从根本上解决物业管理行业的发展瓶颈问题。如试行设立类似城市商品住宅专项维修资金的管理机构，由城市有关部门专门负责对一个地区物业费的统一归集、管理和划拨工作，城市下属区县负责对本辖区内物业费的缴存、划拨的监督管理。业主直接将物业费交至第三方，物业费由第三方机构进行托管，在物业企业认真履行了物业服务合同的基础上，即业主认可的情况下，再把物业费交付给物业公司。如果业主认为物业企业存在违约行为，可申请第三方鉴定机构鉴定、仲裁，或者通过诉讼解决争议，并依裁定向物业企业拨付物业费。

第二，尽快在政府主导下推行建立物业服务第三方评估监理机构，对物业公司提供的服务质量、管理水平进行评估，物业费也由第三方评估监理机构进行详细测算得出，使得由第三方收缴、管理、划拨物业费成为可行。

第三，对于收费难题，在双方协调无果的情况下，物业企业常常通过法律维权，以追缴业主拖欠的物业费。但是，有的区县法院对起诉物业费案件的立案受理时间过长，有的限制立案件数，致物业企业无法及时追缴业主拖欠的物业费。因此，建议推动区县法院进一步做好起诉物业服务费案件的受理和审判工作，通过设立专厅、简化办理程序、开辟快速通道、提高审判效率等举措，依法维护全体业主和物业企业的权益。

（责任编辑：佟明彪）

2019年06月10日 10:25 来源： 金融投资报

■本报记者 吉雪娇

6月伊始，一年一度的“618”电商年中大促已经开启，从拼购、满减、秒杀，到打折、红包、优惠券，各大电商巨头推出的一系列促销活动，令消费者目不暇接。恰逢端午小长假，对于选择在此期间制定网购计划，或提前“剁手”的消费者，需要防范哪些购物陷阱？如果遇到售后问题，又该如何保障自身权益？

摸清优惠“套路”

“618”年中大促期间，秒杀、打折、红包、优惠券、预付定金直减等各类促销活动琳琅满目，但消费者是否真的能够获得实惠？从现实情况看，“先涨后降”、以次充好、预付定金难退等问题时有发生。

对此，电子商务研究中心法律权益部分析师姚建芳提醒，面对商家的各类促销活动，消费者一定要理性购物，避免因冲动消费落入商家“套路”。其中，对于“先涨后降”的消费套路，消费者可以向相关监管部门反馈。同时建议电商平台建立相应的价格保护机制，避免商家虚抬价格。此外，消费者一定要看清并区分“定金”和“订金”，了解预售规则及时支付尾款，定金一旦支付不可退，而订金原则上可退。

与此同时，电商年中大促期间，各类拼团促销活动亦纷纷上线。“拼团的价格往往低于一般销售价，消费者容易冲动消费。”姚建芳指出，传统的拼购模式社交电商的顽疾之一就是低价低质，消费者容易买到质量不符合预期的商品。而拼团是出于某一特定目的而临时组织的松散团体，拼团交易成功后就分散，售后一旦出现纠纷往往就难以再组织起来维权。此外，拼团购物需提前支付，成团后发货，容易出现发货不及时的情况。

因此，姚建芳建议消费者，在参加拼团购物前最好仔细查看商品介绍，包括发货时间、退换货服务等，尤其是购买一些大件商品、贵重商品，以防由于售后服务不完善带来不必要的购物纠纷。此外，还需谨防低价陷阱，低于市场价多倍的商品要谨慎购买，仔细甄别，尽量选择大型、靠谱的平台进行拼购。

了解退换货规则

在购物环节“小心谨慎”固然重要，不过，需要留意的是，售后环节同样不容忽视。特别电商年中大促期间，由于订单量大增，商家在商品检查等方面容易出现疏漏，消费者卖家有问题商品的概率增大。尽管相关法规提出“网购7天无理由退货”，但这并不意味着“零风险”。

姚建芳指出，不少消费者在退换货时往往会遇到几类问题，如商品质量问题，消费者售后因没有证据，客服多次推诿不作为，导致商品过了7天，之后告知已过退货周期不予退换货；商品本身有问题，退换货却仍需支付运费；一线客服的处理范围及赔偿权利较小，遇到消费者因售后商品造成损失需通过上级进行处理，由于对接和事件大小被推迟处理，导致过了“7天无理由退换货”期限，售后困难等。

对此，姚建芳提醒，618年中大促期间，消费者下单前应仔细了解商品的退换货规则，对于《消费者权益保护法》规定的生鲜易腐、定制等商品以及商家明确规定不能退换货的商品，谨慎下单。其次，如果遇到商品质量问题时应该保留证据，方便维权，如果是贵重商品从拆开包装到使用最好录入视频，以防维权之用。而遇到客服推诿不处理的，可以向平台举报或者向相关监管部门举报维权。

（责任编辑：蒋柠潞）

2019年06月12日 07:25 来源： 每日经济新闻

每经记者 胡健 实习记者 吴林桐 每经编辑 陈旭

6月11日，国家发改委官网发布的消息显示，根据近期国际市场油价变化情况，按照现行成品油价格形成机制，自2019年6月11日24时起，国内汽、柴油零售限价每吨分别下调465元及445元，折合升价，92号汽油及0号柴油分别下调0.37元及0.38元。调整后，国内绝大多数地区92#汽油零售价格将重返“6元时代”。

经过本轮零售限价下调，本年度国内成品油零售限价已经历12次调整，其中8次上调，3次下调，1次搁浅。涨跌互抵后，汽油累计上调幅度达385元/吨，柴油累计上调幅度达390元/吨，折合成升价，92号汽油累计上调0.30元，0号柴油累计上调0.33元。

《每日经济新闻》记者梳理今年以来历次油价调整情况发现，本次成品油价格调整幅度也是年内最大的一次。

国际原油市场现多重利空

本计价周期以来，美国与中国贸易争端前景不明，引发市场对石油需求增长的担忧，加之美国原油库存大幅上升，以及沙特尚未就延长减产协议与俄罗斯达成一致，导致原油市场利空占优，原油价格出现大幅下滑。

尽管临近本轮计价周期尾声时，在美股上涨等因素的影响下，原油一度出现了一定程度的反弹，但仍难改变油价整体下行的趋势。

截至6月10日收盘，纽约商品交易所7月交货的轻质原油期货价格下跌0.73美元，收于每桶53.26美元，跌幅为1.35%。8月交货的伦敦布伦特原油期货价格下跌1.00美元，收于每桶62.29美元，跌幅为1.58%。

实际上在前一周，全球两大原油期货价格5日分别跌至重要心理关口，引发投资者忧虑。6月5日当天，纽约商品交易所7月交货的轻质原油期货价格收于每桶51.68美元，跌幅为3.37%。8月交货的伦敦布伦特原油期货价格收于每桶60.63美元，跌幅为2.16%。两大原油期货价格相比各自年内高点分别下跌约22%和19%，都已接近今年1月以来的最低水平。

分析人士认为，近期国际贸易紧张局势和发达国家制造业放缓挫伤了原油需求，库存高企和过量供给也让油价失去支撑。

美国能源信息局5日公布的数据显示，截至5月31日的一周中，美国商业原油库存增加680万桶，达2017年7月以来最高水平。此外，长期发布油井数量权威数据的美国贝克休斯公司报告显示，美国石油钻井数量同一周增加了3座，总量增至800座。

物流行业成本下降明显

从需求侧看，分析人士认为，近期贸易摩擦升级、发达国家制造业走弱等因素，对此轮油价下跌造成的影响更为显著。

渣打银行日前发布的分析认为，近期油价走弱主要因为市场担心经贸摩擦影响全球经济增长并导致原油需求下降，加之持续一个月的投机性卖出。日前美国威胁对墨西哥加征关税，更是加剧了市场担忧。

在本次调价政策落地后，油箱容量在50L的家用轿车，加满一箱92号汽油将较之前节省18.5元，出行成本降低。以月跑2000公里，百公里油耗在8L的小型私家车为例，到下次调价窗口开启（6月25日24时）之前的半个月时间内，消费者用油成本将减少29.6元左右。

物流行业支出成本下降更为明显。以月跑10000公里，百公里油耗在38L的斯太尔重型卡车为例，未来半个月内，单辆车的燃油成本将减少722元左右。

卓创资讯分析认为，尽管贸易风险继续引发对石油需求增长的担忧，且俄罗斯对减产态度模糊，不过本周美国原油库存预计将有所下降，给予油市一定提振，短线油价或将会上涨，但整体提振幅度有限。

卓创资讯监测模型显示，新周期初始，原油变化率或处于负值区间内震荡，故而下轮调价窗口即6月25日24时，国内成品油零售限价仍存在进一步下调的可能。

（责任编辑：蒋柠潞）

2019年06月13日 07:33 来源： 北京商报

20家金融借贷App，超八成在借款时需要进行“读取通讯录”操作

当金融借贷行业被暴力催收、逾期、高利率等字眼充斥时，对于借款人来说，最关心的还是催收问题，而“24小时短信轰炸”等爆通讯录的手段也成为了“软暴力”催收的原罪。6月12日，北京商报记者随机抽查安卓手机排名前位的20家金融借贷App发现，超八成App在借款时需要进行“读取通讯录”操作，否则无法进行借款。日前，全国信息安全标准化技术委员会发布了《网络安全实践指南——移动互联网应用基本业务功能必要信息规范》(以下简称《规范》)提到，金融机构不应强制读取用户的通讯录，进一步明确了“软暴力”催收的细分规则。

“读取通讯录”成借贷App常见伎俩

现如今，金融借贷类App已逐渐发展成熟，不少人在急着周转用钱时，都会选择网上平台进行借款。但进行借款操作的出借人逾期后，一定有不少被催收的血泪史。部分金融借贷平台的催收手段较为恶劣，24小时短信轰炸、电话呼叫、群发短信给朋友等爆通讯录的手段层出不穷。

而在借款初期填写申请资料时，“读取通讯录”就成为了这项“软暴力”的源头。在21CN聚投诉平台，通过关键词“爆通讯录”搜索出的投诉帖就高达4.9万条。这些投诉覆盖面较广，互联网金融行业、分期借贷、消费金融公司都牵涉其中。“私自爆通讯录，暴力催收，发短信骚扰亲戚朋友、影响正常生活”成为不少网友诟病的重点。

事实上，强制读取用户信息在金融借贷行业，尤其是互联网金融行业十分常见。6月12日，北京商报记者随机抽查安卓手机排名前位的20家金融借贷App发现，仅有4家机构在审核初期未读取用户的通讯录。

在随机调查的互联网金融平台中，十秒借钱、易借款、现金借贷、闪电借款、玖富万卡、好分期、你我贷借款、分期贷等平台均需要使用电话授权才能进行操作，当记者点击禁止授权时，部分App提示“请您同意授权、否则功能无法正常使用”。

除了互联网金融平台外，持牌消费金融机构也存在此类现象，但占比较少。在记者随机抽查的7家消费金融公司放款App中，仅有包银消费金融、中原消费金融两家机构需要读取用户通讯录。金融借贷平台读取用户通讯录的意义是什么？北京商报记者分别致电上述借款App中的客服电话进行询问，回答的结果大同小异，均是“对用户手机的使用情况进行了解”。一家互联网金融机构客服向记者介绍，读取通讯录的原因是以便在后期有优惠活动和提额活动中更好地联系借款人。

新规“发威”：不应强制读取通讯录

随着现金贷监管新规的落地，很多借贷平台停止放贷，纷纷通过各种手段，加紧催收，通过读取用户通讯录信息，打爆通讯录也成为了最常见的催收手段。日前，全国信息安全标准化技术委员会发布了《规范》，对16类App基本业务功能正常运行所需的个人信息提出了规范。

其中，对于金融借贷类App，《规范》的定义是：“为个人用户提供从金融机构进行个人消费贷款服务，包括授信、借款、还款与交易记录等功能，这里的金融机构通常是指有放贷资质的银行、消费金融公司、小贷公司等在网络上提供借贷服务的机构。”

《规范》指出，金融借贷基本业务功能必要的信息包括手机号码、账号信息、身份信息、银行账户信息、个人征信信息、紧急联系人信息、借贷交易记录等。值得注意的是，在获取紧急联系人信息一栏，《规范》要求该信息仅用于金融机构在借贷人逾期不还时进行催款，应允许用户在金融借贷应用中手动输入紧急联系人信息，而不应强制读取用户的通讯录。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对北京商报记者介绍称，暴力催收问题近年来得到了市场关注，其形态也从传统的“暴力催收”，转向如今的“软暴力”催收。2019年4月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的4个关于办理扫黑除恶案件的意见，其中一个亮点是将通过信息网络或者通讯工具实施的“软暴力”也列入其中。也就是说，传统催收公司常用的爆通讯录、P照片等手段，已经被列入“软暴力”行列，一旦被取证，将会受到法律的严惩。

但需要关注的是，此次发布的《规范》不属于国家标准，监管在“软暴力”催收方面还有许多亟待解决的问题，苏筱芮表示，针对借款人就催收的投诉问题，目前仍未形成统一的规范管理办法，具体包括投诉流程、投诉有效性识别、结案反馈等。

应将上下游企业纳入自律范围

随着第三方债务催收大军的崛起，将催收行业放在阳光下也成为了不少出借人的诉求。全国政协委员、最高人民法院国际商事专家委员会委员王贵国，在今年两会期间提出了《关于加强债务催收行业自律的建议》。他在接受媒体采访时表示，催收行业已成为阳光下的行业，但仍存在监管缺位、行业自律规范不足、竞争失序等诸多发展困境，我国应当加快成立催收行业的行业协会，并推动行业立法。

在网贷之家研究院院长张叶霞看来，网贷催收存在的问题一是风险隔离制度不完善，存在催收公司操作不规范被调查而波及到平台的情形。二是考核机制不科学，以催回量为KPI，部分业务员为了业绩达标采取暴力催收。三是内控管理机制缺失，部分平台在外包催收业务的同时，允许外包公司再外包，这样的层层外包容易导致平台对催收机构的约束机制形同虚设。此外，催收机构资质不一。催收业务虽非持牌经营，但也要具备一定资质，而部分催收公司的“经营范围”并不包括还款提醒通知等相关业务。

针对规范催收自律方面的建议，苏筱芮进一步指出，首先要将主要业务机构（例如消金公司、网贷机构）、金融科技机构（智能催收等供应商）、外包催收公司等上下游企业纳入到整个催收自律的范围中来；其次要将规范催收自律与打击恶意逃废债区分开来，通过合理合法的方式实现对失信人的惩戒。

北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐

（责任编辑：魏京婷）

2019年06月13日 07:36 来源： 北京商报

强监管之后，整个消费金融行业都处在夹缝中，一些机构仍游离在监管的边缘频繁试探，“虚假合同”、“暴力催收”、“高利率”乱象层出不穷。而在经历了前些天的增长后，2018年消费金融公司的增长态势明显后劲不足，一些机构选择主动进行业务调整。在行业回归理性后，下一步的路应该走向何方、如何寻找差异化发展，是2019年消费金融行业亟须关注的重点。

高额息费引关注

法院判决不予支持

关于消费金融公司“虚假合同”、“暴力催收”、“放高利贷”的信息一直层出不穷。在21CN聚投诉平台上，以“消费金融”为关键词搜索出现的投诉帖就高达14331件，共涉及22家消费金融公司，这些投诉帖大多围绕“高利率”、“暴力催收”、“放款后强行收取手续费”等问题展开。6月上旬，21CN聚投诉平台关于消费金融公司的投诉帖就激增至350多条。借款人李明（化名）发布帖子称，“自己在兴业消费金融旗下小鲨易贷借款2000元，未还本金大概500元左右，按照正常标准，提前结清需要收未还本金3%的费用大概15元，但小鲨易贷结果显示却要30元”。郑佳（化名）也认为小鲨易贷的年利率过高，她表示，5月17日向小鲨易贷借款10070元，由于个人被诈骗，提交立案告知书与小鲨易贷协商还本金未果，于是还了第一期1071.14元，现想进行提前还款操作，但总金额却达到11326.13元。

小鲨易贷的年化利率究竟有多高？有没有超过监管规定的红线？北京商报记者调查发现，小鲨易贷借款审批的流程比较简单，只需要提交身份证、手机运营商密码、工作单位名称等个人信息即可，在提交信息后，北京商报记者获得了2万元的信贷额度，分十二期还清，每期的还款金额约为2003.25元。按照较科学的利率计算公式（IRR）计算可得，小鲨易贷的年利率为35.4%，接近监管规定的36%红线。

但据记者了解，持牌消费金融公司的借款产品，大部分产品的借款利率都控制在24%之内。一位资深消费金融观察人士对北京商报记者表示，在个人与消费金融公司发生借贷纠纷时，24%-36%之间的利率是不受法院保护的，但依旧是合规的，借款人只需还清24%之内的欠款即可，同样如果此前借款人已经归还超过36%的利率欠款，也可以随时协商消费金融公司返超过红线之内的款项。

北京商报记者在调查中还发现，在注册申请额度后小鲨易贷的App就无法打开，一直显示正在升级当中。针对利息、无法借款等问题记者多次致电小鲨易贷客服人员进行询问，但电话始终未能接通。

而在此之前，小鲨易贷还存在“砍头息”的做法。北京商报记者在兴业消费金融公众号今年3月发布的一篇“小额闪电贷申请攻略”文章中看到，在截图示意中，申请3万元贷款时，会被收取900元的“贷款服务费”，该费用将于放款当天扣除。不过，在4月1日，兴业消费金融发布公告，取消“金融咨询”以及“客户服务”两项收费项目。

除了兴业消费金融外，中邮消费金融近期也因息费较高而引发关注。4月23日广州市南沙区人民法院在审理中邮消费金融与魏俊康金融借款合同纠纷一案中提到，中邮消费金融滞纳金按逾期的期数收取，每期(每月)收取标准为欠付款项的5%且不少于50元。根据计算，年化利率高达60%。同时，中邮消费金融主张支付利息、手续费、违约金。法院则表示，利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额为基数按月利率2%为标准计算的结果，否则明显过高，应予调整。

业绩增长降速

个别机构主动调整业务

在经历了前些年的爆发式增长后，2018年消费金融公司的增长态势明显后劲不足。虽仍有消费金融公司净利润保持三位数增长，但类似2017年的近88倍疯狂增长现象已不复存在。

例如，招联消费金融去年净利润从2017年的11.89亿元增长至12.53亿，同比增长5.38%。不过，2017年时，招联消费金融净利润同比增长266.97%。此外，苏宁消费金融2018年度营业收入7.42亿元，与2017年3.84亿元的营业收入相比增长95%；净利润4532万元，与去年同期2.17亿元的净利润相比下降79%。马上消费金融2018年度实现净利润8.01亿元，同比增长38.6%，但在2017年时，马上消费金融的净利润增长高达88倍。

从目前已披露2018年业绩的消费金融公司中可看到，行业业绩两极分化较为明显。其中招联消费金融、马上消费金融、捷信消费金融、中银消费金融等公司的净利润达到了5亿元以上。晋商消费金融、锦程消费金融、哈银消费金融等公司的净利润尚未超过1亿元。

对此，分析人士指出，消费金融公司最早从2010年成立，在经历了“跑马圈地”式的快速发展后，基数较大，净利润增速有所放缓比较合理，尤其是头部平台。2018年出台的与消费金融相关的一些监管政策，如对联合放贷的规定，导致消费金融公司的部分业务受限、合规成本增加。此外，消费金融行业的参与者众多，竞争日趋激烈，推升了平台的运营和获客成本。

随着业绩增长回归理性，一些消费金融公司也在主动进行业务调整。最近有消息称，湖北消费金融的信贷业务目前已暂停放款，除自营业务外，还暂停了部分助贷业务，此次暂停时间暂定为三周。对此，北京商报记者咨询湖北消费金融，工作人员表示，目前“嗨循环”产品因系统问题做暂时调整，但其他产品没有变化。对于未来是否会再开通该业务，该人士表示，肯定会开通，但目前没有具体的恢复时间。根据湖北消费金融App“嗨袋”显示，“嗨循环”是针对优质老客户推出的一款循环授信额度产品。

红利期不再

发展思路面临转变

从现有情况来看，消费金融市场的发展还属于扩大规模的粗放经营模式，随着市场增量空间的逐渐减小，现有市场主体既面临增长的压力和同业、新增玩家的挑战，但同时又有个性化、精细化的转型机遇。

在苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁看来，每家平台都会有自己的优势，无论是股东资源，还是消费场景，亦或资金成本，接下来各家的机遇和挑战并存。机遇是技术创新所带来新的业态和机会，挑战是各家的资源、能力和专业储备是否能够跟得上行业的演进。

“当前消费金融公司虽整体盈利，但仍处于业务的调整时期，一些消金公司在人员设置、业务重心调整等方面拥有较大动作。存量发展阶段，消金机构面对激烈的行业竞争，思路应当从‘求发展’转变到‘稳质量’，做好风险把控的同时，加强产品与科技创新。” 麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，从2018年财报可以看出，去年消费金融公司的发展呈现出两极分化态势。可以说，一方面是目前整个消金行业的规模增速放缓；而另一方面，监管正鼓励和开放外部玩家入局。

简单粗暴的跑马圈地时代已经一去不复返，市场回归有序以后，消费金融公司应如何寻找差异化发展？苏筱芮强调，对于原有消费金融玩家而言，需要考虑业务模式和创新能力的共同发展，消费金融公司能做的业务较多，这就要求消费金融公司在发展过程中要有所侧重，对重点发展领域进行资源倾斜，打造自身的核心竞争力，而不是遍地开花，做到有所为与有所不为。此外，近年来，消费金融公司由于入局者众多，其同质化的趋势愈加明显。如何利用大数据、智能科技等领先技术来打造护城河、提升业务效率，将是消费金融公司在未来竞争中所要认真考虑的问题。

北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐

（责任编辑：魏京婷）

2019年06月18日 07:14 来源： 北京商报

北京商报讯（记者 陶凤 彭慧）6月17日，据市交通委消息，今年5月13日-6月12日，针对互联网租赁自行车乱停乱放、企业违规投放、破损废弃车辆回收不及时等问题，北京市开展了为期一个月的互联网租赁自行车专项治理行动。期间，市交通部门对互联网自行车租赁企业违法违规行为进行了严格执法，针对车辆数据接入、违规投放等问题共约谈了8家企业，责令其限期改正。

同时，市交通执法总队针对上海钧丰网络科技有限公司（哈啰）、杭州青奇科技有限公司（青桔）违规投放单车的行为进行了各5万元顶格罚款，并分别做出限制投放区域、投放数量的处罚，两家企业均被要求限期回收车辆。哈啰出行在接受处罚后，未按要求整改并再次进行违规投放，市交通部门已联合各区对哈啰出行再次进行约谈，提出严禁违投、回收违投车辆、按要求接入数据等限期整改要求，并将相关证据移交执法部门，拟进行二次处罚。

市交通委数据显示，此次专项行动累计调度互联网租赁自行车约103万辆次，回收破损、废弃车辆19.5万辆，治理重点点位1.2万余个，停放秩序得到有效改善。

轨道站点周边及商圈是本次专项行动治理的重点。通过共享自行车监管与服务平台综合分析互联网租赁自行车停放、运行等大数据，发现淤积点位，进而组织互联网租赁自行车企业加强运维调度，以调减过剩车辆，达到供需平衡。目前，全市轨道站点周边高峰停放车辆数为8.5万辆，较专项行动前减少4.5万辆，但骑行量和车辆周转率均有不同程度的提高，骑行量增长2.7%，周转率提升77.1%，有效改善了轨道站点周边淤积情况。

根据《北京市非机动车管理条例》相关规定，各互联网租赁自行车企业应实时、完整、准确地将数据接入市级监管平台。截至6月12日，各企业4小时内传输位置信息的互联网租赁自行车总数较专项行动前提升150%，其中摩拜4小时位置信息接入占比为81%，哈啰、OFO两家企业目前车辆位置信息接入量较低，不足20%。

专项行动期间，为检查企业车辆备案率，各区共扫码核查4.5万余辆车，其中西城区核查车辆最多，约1.8万辆。从结果看，全市未备案率依然达16%，较专项行动前未发生明显变化。据了解，未备案率高的主要原因是哈啰出行未备案车辆过多，仅专项行动期间就核查出哈啰出行未备案车辆达5960辆，未备案率高达98%。

（责任编辑：华青剑）

2019年07月01日 07:11 来源： 长江商报

长江商报消息亏损态势依然未能止住。在换帅又调整策略后近大半年时间，中意财险保费收入一直呈增长态势，但净利润方面却是表现仍不太理想。2019年第1季度偿付能力报告显示，当季实现保险业务收入2.89亿，相比2018年同期增长12.45%，相比2018年第四季度增长117.29%；当季净利润为-1562.72万元，相比2018年同期的-3127.59万元，亏损幅度有所缩减，但未能实现扭亏现状。

历史数据显示，2016年开始由盈转亏，3年时间，分别亏损2998.15万元、1.01亿元、2179.8万元，三年时间，中意财险亏损接近2亿元。

值得注意的是，长江商报记者梳理计算发现，中意财险在重大关联交易中披露称，截止至今年2月28日，承保的股东中石油集团及其下属子公司保险业务收入6977万元，约占到今年一季度保险业务收入的24.17%；在2018年1-12月，承保的股东中石油集团及其下属子公司保险业务收入2.3亿元，占到去年保险业务收入7.56亿的30.42%。

虽然“股东依赖症”在减缓，中意财险业绩也呈现改善之势，不过，其扭亏为盈的前路，依旧不甚明朗。“中小财险转型并不容易，竞争压力大、亏损情况普遍，跑赢同行并非容易。”有险企人士对长江商报记者表示。

仍有30%左右业务来自股东关联公司

两年来，中意财险董、高管理人员几乎换了个遍。其2019年第1季度偿付能力报告显示，6名董事中，除了董事游一冰之外，其余4名包括董事长、副董事长和董事在内，均为2018年3月以后入职，董事长陈鹏任职时间“最长”，也是2017年10月入职。

高管亦是如此，除了首席风险官秦少毅和总经理助理戴玉青任职时间稍长之外，包括总经理袁颖晖在内的7名高级管理人员均是2018年7月以后入职，其中财务负责人陈进宏正式入职时间为2019年3月。估算可知，中意财险在2018年3月以来更换或新入职的董、高管理人员多达11名，占到15名高管中的七成以上。

如此“大手笔”换帅，中意财险“改头换面”的决心不小。

不过，中意财险在2019年披露的去年关联交易情况显示，2018年1-12月，中意财险承保的股东中石油集团及其下属子公司保险业务收入22997万元，约为2.3亿元，发生的赔付支出为5855万元，其中，来自股东中石油集团及其子公司的关联交易保险业务占到其2018年全部保险业务收入的30.42%，赔付支出占到其总赔付支出2.52亿元的23.26%。

从占比数据情况可反映出，与股东中石油集团及其下属子公司的关联交易，对中意财险来说，仍是一笔体量大且划算的业务。

公开资料显示，中意财险是由中国石油集团所属的中油财务有限责任公司（以下简称“中油财务”）和意大利忠利保险有限公司（以下简称“忠利保险”）出资，于2007年4月在北京市成立的一家中外合资财产保险公司，注册资本为5亿元，合资双方各持有50%的股份。后几经股权变更，2009年4月，忠利保险将其持有的中意财险1%的股份转让给中石油集团。股权变更后，中石油集团和忠利保险分别持有中意财险51%和49%的股权。其后，中石油集团由将其持有的中意财险51%的股权转让给控股的上市公司中油资本。

设立初期，中意财险近8成的业务来自于股东中油资本与关联方。2009年以来，随着中石油专属保险获批并展业，中意财险来自股东方关联交易的业务比重开始逐年下滑。数据显示，2009-2017年，中意财险从中石油及其下属子公司处实现的保费收入占当年全部保费收入的比重分别是：76%、83%、75%、69%、57%、52%、44%、28%、31%。

尽管2018年中意财险与股东方关联交易的业务比重进一步下滑至30.42%，关联业务的贡献仍不可小觑。到2019年第1季度，中意财险从中石油集团及其下属子公司获得保险业务收入约6977万元，占到今年一季度保险业务收入的24.17%，所占比重继续下滑。

由盈转亏后连亏三年

颇为重合的是，随着来自股东方的关联交易业务比重的下滑，中意财险盈利能力也每况愈下。

数据显示，2009-2011年，中意财险净利润分别为-267.88万元、-1.36亿元、-1.55亿元。2012年中意财险实现扭亏为盈，净利润1287.79万元，2013-2015年，中意财险虽保持盈利，但额度逐年下降，分别为1246.00万元、341.44万元、214.61万元。

2012年成为中意财险业绩的分水岭，这一年以后，中意财险盈利均未在达到一千多万的高度，且其来自股东方的关联交易业务比重从占比约7成下滑至5成及以下。

2016年，中意财险开始由盈转亏，并且连续三年亏损，2016年-2018年，中意财险分别亏损2998.15万元、1.01亿元、2179.8万元。

从关联交易业务类型来看，中意财险对股东方中石油集团及其下属子公司主要承保企财险、责任险、货物运输险、能源保险等非车险业务。

而在2018年年报中，车险业务成为中意财险的主营业务。其位居前5位的保险险种中，车险业务实现原保费收入2.19亿，承保亏损1983.43万；企财险实现原保险保费收入1.22亿，承保亏损为795.81万；责任保险实现原保费收入1.46亿，承保亏损561.65万员，意外险实现原保费收入9338.93万，承保亏损411.34万；货运险实现原保费收入4565.91万，承保盈利72.60万元。由此可见，车险的费率明显高于其它非车险业务。

值得关注的是，中石油集团旗下的自保公司中石油专属保险业绩却持续稳定。净利润方面，中石油专属保险在2014年第一个完成的经营年度，即实现1.73亿元净利润，2017年和2018年分别盈利3.64亿元和3.15亿元。2019年1季度末，中石油专属保险实现保险业务收入4.50亿元，净利润8013万元。

对于中意财险来说，其核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别出现下滑趋势。今年第一季度偿付能力显示，其核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率为213.77%，相比上季度下滑16个百分点。

在2018年10月，中意财险当时新上任总经理袁颖晖曾对外称，公司制定了“双模战略”。“双模”即一部分包括石油和商业险业务在内的传统业务；另一部分则是涵盖车险、个险、电子商务在内的大个险，借助中石油集团的产业链和生态圈。例如，中石油股东、上下游、供应链、海外投资、中石油员工及其家庭。对中石油产业链和生态圈的开发利用，是当时袁颖晖上任以来的首要考量方向。

如今，中意财险车险业务的“拖累”以及来自关联交易传统业务的下滑，身为中小财险的中意财险如何面对市场考验？

有业内人士曾提出，其第一大保费来源仍为车险，中意财险目前亟须转变发展观念，尽快适应市场化形势，才有可能走得更远。

●长江商报记者 但慧芳

（责任编辑：华青剑）

2019年07月01日 07:25 来源： 每日经济新闻

每经记者 袁园 谢婧 每经编辑 卢九安

近期，有投资人王先生向《每日经济新闻》记者反映，自己在“富管家”投资的聚鑫-天利系列的一款产品逾期，产品号称有履约险兜底，但是历经半年的维权，平台和保险公司的回复都是“处理中”。

记者注意到，王先生一事并非个例，在聚投诉平台和贴吧上都有投资人反映通过“富管家”投资的产品出现逾期。这样一个有履约险兜底的产品为什么会出现如此状况？《每日经济新闻》记者通过调查，发现了这背后隐藏的玄机。

逾期半年天安金交所面对理赔“缺位”

据王先生所述，他在天安财险一名业务人员介绍下，于2017年12月4日通过“富管家”APP购买一款固定收益类产品 ，产 品 代 码 鑫 聚 – 天 利12MTAMGF172号（以下简称鑫聚-天利172号），理财计划收益起始日为2017年12月6日，到期日为2018年11月22日，预期收款日为理财计划收益到期日后三个工作日，即2018年11月27日前（包含当日）。

鑫聚-天利172号的产品信息显示，该项产品的管理人为天安（贵州省）互联网金融资产交易中心股份有限公司(以下简称天安金交所)，理财计划投资于以下符合监管要求的各类资产：

一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式及买断式回购等货币市场交易工具及商业银行等金融机构发行的现金管理型理财产品或投资组合工具；

二是其他资产或者资产组合，包括但不限于发放委托贷款，投资固定收益类金融产品、公开或非公开市场交易的资产组合、金融衍生品或结构性产品，受让应收账款等债权或各类资产收益权（股权收益权、债权收益权、资产收益权）及各类符合监管要求的资产或资产组合等。

但时至今日，王先生还未看到自己的投资回报，产品一直处于逾期状态。

《每日经济新闻》记者以鑫聚-天利172号产品投资人的身份咨询产品逾期的问题，“富管家”客服对于逾期的回应却是“理赔需要时间，目前没办法明确，只能等保险公司、产品管理机构处理完毕通知。”记者想要再进一步了解目前的处理进度，客服表示，“进度查不了，只能帮忙反馈去催。”

据了解，鑫聚-天利172号属于天安金交所旗下的鑫聚-天利系列，这是天安（贵州省）互联网金融资产交易中心股份有限公司作为理财计划管理人发行的理财计划。投资人将自有资金委托给理财计划管理人进行管理，投资于指定投资标的，以获取投资收益。天安金交所官网介绍，鑫聚-天利系列起投金额为50000元，以1000元的整数倍递增，投资期限为1~12月，收益方式是到期一次性兑付。

鑫聚-天利系列产品的特点主要有四方面：投资人具有特定性，为天安金交中心经特定条件筛选的注册会员；管理人投资的标的为符合监管要求的各类资产；管理人为具备金融产品（含理财产品）咨询、开发、设计、设立、发行、管理、转让、登记、结算经营范围的金融资产交易中心；理财计划在募集开始即明示指定投资标的类型、期限、预期收益以及投资风险等，投资人可根据自身的投资偏好选择适合自己的投资项目。

天安金交所多起产品逾期安心财险净现金流-9908万

《每日经济新闻》记者发现，王先生的遭遇并非个例。另一位投资人告诉记者，他于2018年3月9日投资了天安金交所“宁富盈1800244550号”产品，本金6万元，兑付方式是分两笔还本付息，保险公司为：安心财产保险有限责任公司（以下简称为安心财险）。该投资人向记者出示的截图表示，两笔兑付款在今年3月8日到期，投资人本应于今年3月13日收款，但直到6月，该产品的两笔款项依旧迟迟未至。

根据投资人出示的保单信息情况说明，投资人可通过保险公司（该产品的保险公司即为“安心财险”）官网查询相关保单信息。天安金交所表示，为了保障底层资产债务人、债权人的隐私信息，未在所有客户可浏览的挂牌资产信息中公示相关债务人、债权人名称和证件号码。天安金交所在最后表示，对应的底层资产保单真实有效，可保障底层融资人按期足额偿还本金和利息。

但投资人告诉《每日经济新闻》记者，按上述保单信息情况说明中的步骤，输入保单和个人身份证等信息后，并无法查到保单信息。记者以投资人身份拨打安心财险的客服电话，告知其这个情况，客服表示该保险为“个人房屋抵押借款保证保险”，对于记者所遇的情况需要向相关人员反馈后，由相关后台人员进行电话告知。但截至发稿时，记者并未接到回访电话。

《每日经济新闻》记者以投资人的身份致电天安金交所客服核实投资人的产品兑付情况，天安金交所的客服告诉记者：“目前这两笔暂时还在理赔当中，还没有兑付下去。具体的时间，我们也是在等通知。”

除了该项产品，记者在名为“天安金交中心吧”的百度贴吧上，也看到用户名为：“天安金交中心吧”的留言，资料显示，该用户为天安金交中心吧的吧主。

《每日经济新闻》记者在贴吧留言板上看到，用户“天安金交中心吧”的多起帖子都是在通知多个产品兑付到账的信息。记者就此事多次致电天安金交所客服，客服告诉记者：“我们确实是有百度贴吧，也会将兑付信息在贴吧上跟进。”当记者询问该用户名“天安金交中心吧”是否为天安金交所的工作人员，该名客服向记者表示：“是的，如果是吧主的话，是我们的工作人员。”

此外，记者注意到，就在6月26日，用户“天安金交中心吧”，在贴吧里发帖：“对于安心保险的拖延理赔，不配合理赔，平台为了维护投资人的权益已经正式起诉安心保险了，问题都会解决。”记者就此事向天安金交所客服人员确认，客服人员表示“确实已经就部分不理赔产品起诉了安心保险。”

而对于投资人追问的：“安心财险如果没钱赔付，平台该如何处理”等问题，吧主“天安金交中心吧”并未回复。

此外，《每日经济新闻》记者在天安金交所官网上看到，在定期理财项目中，保险公司增信一栏还挂有一则名为“宁富宝6MFDBF011”产品，收益方式为：到期一次兑付，预期年化收益率为6.5%，起投金额为1万元，信息显示，目前该产品已经售罄。

涉入此事的安心财险到底是何方来历？官网资料显示，安心财险成立于2015年12月31日，注册资本为12.85亿元，经营范围为：与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险，货运保险，责任保险等。

安心财险披露的2018年年报显示，安心财险2018年的保费收入为15.3亿元，核心偿付能力充足率及综合偿付能力充足率均为253.51%，超过监管要求标准。其披露的2019年第一季度偿付能力报告中显示，在该季度，安心财险核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率均为175.31%，而仅过了一个季度，其核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率减少78.2个百分点。

此外，《每日经济新闻》记者注意到，在2019年第一季度，安心财险的净现金流为-9908万元，净利润为-141.14万元。安心财险在报告中也明确表示，流动性风险指标总体符合监管要求，但现金流存在一定压力。目前为缓解现金流压力，安心财险已采取管控措施。

启信宝资料显示，安心财险共有7位股东，前3大股东分别为中诚信投资集团有限公司、北京玺萌置业有限公司，北京通宇世纪科技有限公司、北京洪海明珠软件科技有限公司（并列第三），持股比例分别为33.0739%、11.6732%、11.284%。

履约险兜底保险合作方为天安财险

那么，为什么投资人会对“富管家”平台上的产品那么信任，并进行投资呢？

据投资人介绍，他主要是看中了保险兜底这一特色，发生逾期会有保险介入，不用担心血本无归。然而，保险兜底真的就万无一失么？

“现金贷平台作为第三方，是不应该用履约险作为平台信用背书的，而且多数平台在宣传过程中只是为了着重表现‘与保险公司开展合作’的噱头，实际上部分中小平台的履约险是存在一些‘水分’的。”网贷天眼研究院负责人飞对《每日经济新闻》记者表示，现金贷平台作为第三方，在出现逾期之后无法保证客户是否能够得到理赔，具体到哪些产品可以理赔？保险职责是多少？受益人是谁？保险合同中是否存在免责条款？这些都要看资产端机构和保险公司签订合同的细则，但这部分细则内容，通常情况下是不会如实告知客户的。

此外，作为最终的兜底方，保险公司必须承担主要责任。因为资产端机构跟保险公司签订合同后，一旦发生借款人逾期行为，保险公司需要先行赔付，在整个流程中保险公司起到了保险作用，但实际的资产端风控跟保险公司是无关的，如果资产质量不过关，保险公司会承担很高的风险。毕竟履约险对接的资产杠杆非常高，规模太大肯定会影响赔付率。

同时，由于数据信息不够透明，保险公司对合作P2P平台的背景和资质要求并未形成统一，大多数时候保险公司甚至并不主动调查该平台的背景真实性和标的详情。风控部分的责任缺失导致P2P平台只用一纸书面材料就可以蒙混过关，而对于风险本身的忽视，也使得保险公司所谓的“偿付”能力大打折扣。

“监管层对于保险公司开展信保业务中的风险把握没有特别明确的规定，但也要求险企加强风控，审慎开展信保业务。”某险企内部人士对《每日经济新闻》记者表示，各家险企都有一套风险防范系统，但毕竟信息不对称，保险公司也无法做到完全规避风险。但是，关于险企跟这种曾深陷合同纠纷的企业合作，其内部是否存在风控问题，上述人士并未给出回应。

那么，王先生投资的这款产品的保险合作方是哪家呢？据悉，王先生购买的这款鑫聚-天利172号产品的保险合作方为天安财险。据保单介绍，该款产品由天安财险承保，指定收益人为鑫聚-天利172号的投资人。

值得一提的是，天安财险与天安金交所以及“富管家”平台均有着密切的联系。根据“富管家”平台的介绍，该平台背后的股东是天安佰盈保险销售有限公司，而该司被天安财险全资控股。此外天安金交所又是天安财险的战略合作伙伴。

遇到这种情况，作为投资人的王先生该如何维权呢？飞认为，首先还是要投资人组织代表与平台和保险公司沟通协商，理清楚责任所在，明确保险合同中规定的责任和义务，督促双方达成协议尽快赔付。如果没有任何进展，只能走法律程序解决。

《每日经济新闻》记者就理赔进度咨询天安财险，但截至发稿并未得到回复。

（责任编辑：华青剑）